Давайте оценим наш финансовый потенциал, подсчитав, сколько же денег в среднем может пройти через наши руки за всю трудовую жизнь.

Итак:
# при доходе в среднем 1000$ в месяц и
# трудовом стаже 40 лет

через наши руки пройдет почти 500 000 $.

Нравится цифра? Однако у большинства из нас получится, как в том анекдоте:

Приходит мужчина к окулисту и говорит: «Доктор, у меня проблема со зрением!»
«В чем дело?» – спрашивает врач.
«Я зарабатываю деньги, но я их НЕ ВИЖУ!» – отвечает пациент!

Как же решить «проблему» со зрением, как научиться «видеть» заработанные деньги? Взять их под контроль! Сделать это можно, в частности, научившись ПЛАНИРОВАТЬ свои денежные потоки.

Что планируем?

Финансовое планирование или финансовый менеджмент как процесс управления финансовыми ресурсами для достижения поставленных целей включает в себя работу в пяти ключевых областях:

# 1. Управление целями;
# 2. Управление наличными деньгами;
# 3. Управление рисками;
# 4. Планирование пенсии;
# 5. Управление инвестициями.

1. Управление целями. Здесь сложно сказать что-либо новое. О необходимости постановки целей написана не одна книга. Ну а если коротко, то, пожалуй, Льюис Кэрролл сможет это сделать лучше всего:

– Скажите, пожалуйста, куда мне отсюда идти?
– Это во многом зависит от того, куда ты хочешь прийти,– ответил Кот.
– Да мне почти все равно,– начала Алиса.
– Тогда все равно, куда идти,– сказал Кот.
– Лишь бы попасть куда-нибудь,– пояснила Алиса.
– Не беспокойся, куда-нибудь ты обязательно попадешь,– сказал Кот,– конечно, если не остановишься на полпути.
(Льюис Кэрролл. «Алиса в стране Чудес»)

2. Управление наличными деньгами помогает изыскать дополнительные деньги или создать новые источники доходов. Оно подразумевает:

# Управление потоком наличных денег;
# Создание фонда для непредвиденных расходов;
# Правильное распределение расходов;
# Увеличение доходов.

3. Управление рисками. Я бы включил сюда:
# Финансовую защиту в случае непредвиденных событий;
# Страхование жизни;
# Медицинское страхование;
# Страхование недвижимости и автомобиля.

Эти виды страхования, думаю, покрывают 90-95% процентов существенных рисков, а именно: ущерб здоровью (для себя и членов семьи), ущерб автомобилю (своему и чужому по вашей вине) и ущерб имуществу в результате пожара.

4. Планирование пенсии. Здесь важно понять, что можно сделать с накопительной частью пенсии, определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда, а также рассмотреть вариант покупки полиса накопительного страхования с возможностью выплат по достижению определенного возраста.

5. Управление инвестициями. Это, безусловно, самый сложный из аспектов персонального планирования. В целом, коротко сформулировать цель любого инвестора поможет Джон Темплтон. По его словам, «цель любого инвестора – достигнуть устойчивой комбинации между безопасностью инвестиций, получаемым доходом и ростом капитала»

По порядку, на зарядку…

Планирование личных финансов ничем не отличается от составления любых других планов и состоит из нескольких этапов:

# 1) определение целей;
# 2) сбор необходимых данных;
# 3) анализ данных в свете поставленных целей;
# 4) разработка соответствующих решений;
# 5) реализация разработанных решений;
# 6) регулярное обновление плана.

Схема достаточно разумна, универсальна и основана на обычном здравом смысле. Тем не менее, давайте попробуем поподробнее разобраться в каждом из пунктов.

1. Определение целей. Здесь нужно понять, что конкретно вы хотите иметь, хотя это и непросто. Какой доход вы хотите получать до пенсии? Какую пенсию вы хотите иметь? Какой вам нужен дом? Или квартира? Какой автомобиль? Какое образование вы хотите дать своему ребенку? Какое дополнительное образование хотите получить вы или ваши близкие? Запишите свои цели, их стоимость (мы же все-таки о деньгах говорим) и не забудьте расставить приоритеты.

2. Сбор необходимых данных. По идее, если вы составили личные финансовые отчеты (учли Ваши доходы и расходы, активы и пассивы), то считайте, что необходимая информация уже у вас в руках.

3. Анализ данных. Достижимы ли ваши цели в разрезе вашего текущего финансового состояния? Возможно, стоит скорректировать свои новые цели, чтобы они не остались только на бумаге, а воплотились-таки в жизнь. Или – оставить существующие цели, но на этапе разработки решений включить в план пункты по увеличению своего текущего дохода (впрочем, такие пункты стоит включать в план «по-любому»).

4. Разработка решений. Для достижения каждой из ваших целей необходимо найти соответствующее решение. Нужно определиться с временным горизонтом, допустимым уровнем риска и выбрать приемлемые инструменты. При составлении плана этот пункт требует особенно тщательной работы. Это – основа реализации вашего плана. Уделите ему максимум времени и внимания. Привлекайте сторонних консультантов, анализируйте тенденции в работе того или иного инструмента – и только после этого принимайте решение.

5. Реализация решений. Просто ДЕЛАЙТЕ то, что задумано согласно разработанному плану. ДЕЙСТВУЙТЕ, иначе ваш план – всего лишь никому не нужный набор букв и цифр.

6. Регулярное обновление плана. План – это не результат, это процесс. Постоянно контролируйте этапы исполнения намеченного и при необходимости корректируйте цели и/или выбранные инструменты.

Исходя из всего вышесказанного, мы видим, что финансовое планирование – это, по большому счету, планирование не ДЕНЕГ, а ЖИЗНИ! Поэтому стоит отнестись к разработке собственного Финансового Плана Жизни более чем серьезно.
Удачи Вам в наличной и безналичной жизни!